Peniaze navyše by sa určite hodili každému z nás. Či už na letnú dovolenku, nové auto alebo na rekonštrukciu domácnosti. Pokiaľ rozmýšľate nad žiadosťou o úver, možno neviete o všetkých prekážkach, ktoré vám môžu skomplikovať cestu k vysnívaným peniazom. Navyše každá zamietnutá žiadosť sa zaznamenáva a v budúcnosti môže negatívne ovplyvniť vašu ďalšiu žiadosť o úver. Aby ste sa vyhli zbytočným komplikáciám, prinášame niekoľko bodov, ktoré vám pomôžu jednoduchšie získať potrebné financie. Okrem toho vám povieme aj to, čoho by ste sa mali vyvarovať pri splácaní úveru.
- Negatívny záznam v úverovom registri
Najvážnejším problémom, ktorý vám môže úplne zmariť možnosť schválenia pôžičky je negatívny záznam v niektorom z úverových registrov. Záznam môžete získať pri úverových dlhoch alebo pri nesplácaní predošlých pôžičiek včas. Na Slovensku existuje hneď niekoľko registrov, v ktorých sa môžete ocitnúť ako dlžník. Za všetky spomenieme len tie najznámejšie, medzi ktoré patria Centrálny register dlžníkov (CERD), Spoločný register bankových informácií (SRBI), Nebankový register klientskych informácií (NRKI) a Záujmové združenie právnických osôb (SOLUS). Okrem nich vlastnými registrami disponujú všetky zdravotné poisťovne a rovnako aj Sociálna poisťovňa. Na zoznam dlžníkov zdravotnej poisťovne sa dostane každý, kto neuhradí zdravotné odvody za tri mesiace v danom kalendárnom roku alebo ak nezaplatí nedoplatok z ročného zúčtovania odvodov vyšší ako 10 eur. Zdieľanie informácií medzi jednotlivými finančnými inštitúciami funguje na vysokej úrovni, čiže možný záznam pred budúcim veriteľom utajíte len veľmi ťažko. Ak nemáte istotu, či sa nenachádzate v niektorom registri, stačí poslať žiadosť o výpis na register a do 30 dní máte odpoveď. Samozrejme za túto službu si register účtuje menší poplatok, plus poštovné. Viac o tom ako sa dostať z úverového registra môžete nájsť v tomto článku. Určitým riešením sú pôžičky bez registra, ktoré poskytujú viaceré nebankové spoločnosti. Pri nich sa žiadateľ nepreveruje v registri, no ich nevýhodou je nízka suma pôžičky (do 350 €) a vyššie úroky.
- Nedostatočná výška príjmu
Častou chybou žiadateľov o úver sú prehnané očakávania, kedy si od veriteľa žiadajú viac peňazí, ako si môžu dovoliť splatiť. Pre banky je výhodnejšie poskytnúť klientovi, čo najvyššiu sumu, z ktorej sa im potom viac vráti na úrokoch. Majú však nastavené limity a preto po preverení výšky príjmu poskytnú len toľko, koľko je žiadateľ schopný splatiť zo svojho príjmu. Hlavným zámerom tohto opatrenia je minimalizovanie rizika, že sa klient pri splácaní dostane do finančných problémov a bude ohrozená jeho schopnosť splácať. To by malo za následok záznam v registri, upomienky a v najhoršom prípade až exekúcie. Výšku príjmu sa nesnažte umelo prikrášľovať. Veriteľovi stačí jednoduchý výpis z vášho účtu, aby sa dozvedel pravdu alebo môže požiadať o potvrdenie o výške príjmu od vášho zamestnávateľa. Samozrejme i to je možné obísť a požiadať o pôžičku bez dokladovania príjmu v niektorej nebankovej spoločnosti. I pri nej, rovnako ako pri pôžičke bez registra, je možné len nižšiu sumu (350 €) s obmedzenou dobou splatnosti (30 dní) a s vyššími úrokmi.
- Zlé nastavenie mesačných splátok
Každý sa snaží šetriť, kde sa dá. Pri výške mesačných splátok to však môže byť dvojsečná zbraň. Síce môžete mesačne platiť menej, ale tým sa natiahne doba splácania a v konečnom dôsledku pôžičku preplatíte o vyššiu sumu. Nastaviť výšku splátky by vám mohol pomôcť nasledujúci kľúč. Odrátajte si do celkového príjmu vašej domácnosti všetky výdavky, ktoré musíte mesačne zaplatiť (nájom, elektrinu, atď.), plus výdavky na ostatné životné potreby (doprava, jedlo) a zostatková suma by vám mala napovedať, koľko si mesačne môžete dovoliť splácať. Niektorí poradcovia ešte odporúčajú, aby vám aj po uhradení všetkých výdavkov ostala ešte desatina z príjmu na neočakávané situácie. Ale v rámci náročnej ekonomickej situácie bude v poriadku, ak sa nedostanete do mínusu a ostanete na nule. Užitočným nástrojom, ktorý vám už pri výbere pôžičky pomôže nastaviť dobrú splátku je úverová kalkulačka. Aby ste ju nemuseli dlho hľadať, odporúčame vám kliknúť jednoznačne tu, kde okrem nej nájdete aj pôžičky online.
- Viacero žiadosti naraz
Ešte pred podaním žiadosti o pôžičku si urobte aspoň krátky prieskum medzi jednotlivými poskytovateľmi úverov. Každá z bánk alebo nebankových spoločností má svoje špecifické výhody, na ktoré láka potenciálnych klientov. Už ani nemusíte behať po jednotlivých pobočkách bánk a nebankoviek. V dobe internetu vám na to stačí len pár klikov a máte všetky informácie na dosah ruky. Určite najlepším riešením je nájsť si stránku nejakého sprostredkovateľa, kde máte hneď porovnané tie najvýhodnejšie pôžičky. Vyberte si pre vás najlepšiu ponuku a oslovte vybraného poskytovateľa. Ušetrite nielen kopu času, ale aj kopu nervov. Pri viacerých žiadostiach by ste museli duplicitne preukazovať tie isté dokumenty, riešiť osobné stretnutia s finančnými poradcami a navštevovať viaceré pobočky. A ani to by vám nemuselo zaručiť schválenie úveru. Preto sa radšej sústreďte na jednu možnosť a snažte sa, čo najlepšie splniť stanovené podmienky.
- Zavádzajúce informácie poskytovateľa úveru
Ako zavádzajúce informácie od poskytovateľa môžeme označiť, v prvom rade, rôzne reklamné slogany bánk, ktoré lákajú klientov na najvýhodnejšiu pôžičku s úrokom „už od“ 1 %. V skutočnosti je takýto nízky úrok určený len úzkej klientele, ktorá je primerane bonitná a robí finančné operácie v dostatočnej výške na to, aby banka nič nestratila na tom, ak im poskytne až takto výhodný úrok. Pre bežného klienta sa to „už od“ môže zastaviť aj na hodnote 9,90 %. Preto si ešte pred podaním žiadosti o pôžičku dôkladne preverte všetky podmienky akciovej ponuky, aby ste sa zbytočne nespoliehali na výhody, ktoré nemôžete získať. Horšie však je, ak sa so zavádzajúcimi informáciami stretnete pri podpise úverovej zmluvy. Podľa zákona by sa v zmluvách už nemali vyskytovať žiadne pasáže písané malými písmenkami, ale nie každá finančná inštitúcia sa tým riadi. Preto si dôkladne preštudujte celú zmluvu, i keď je to dosť náročne a v prípade akýchkoľvek nejasnosti ju radšej nepodpisujte. Svojim podpisom by ste sa zaviazali splniť podmienky zmluvy, aj keby ste im nerozumeli.
- Nielen výška úroku, ale aj RPMN je dôležitá
Pri prezentovaní svojich ponúk sa banky a aj nebankové spoločnosti sústredia hlavne na zdôrazňovanie výšky úroku. Z toho dôvodu sa potom aj klient môže domnievať, že to je najdôležitejší ukazovateľ výhodnosti pôžičky. V skutočnosti tomu vôbec nie je tak. Najdôležitejším parametrom takmer pri všetkých typoch úverov je RPMN (ročná percentuálna miera nákladov). RPMN vyjadruje výšku všetkých výdavkov, ktoré je potrebné za pôžičku zaplatiť v rámci jedného kalendárneho roka. Čiže nielen úrok, ale tiež všetky ostatné poplatky napr. poplatok za poskytnutie pôžičky, poplatok za vedenie účtu, za mimoriadnu splátku atď. Výška RPMN sa odvíja od doby splatnosti, pri dlhodobých pôžičkách je nižšia. Pri rýchlych nebankových pôžičkách, tzv. sms pôžičkách, s krátkou dobou splatnosti, je RPMN poriadne vysoká a celkom presne nevypovedá o celkovej výhodnosti pôžičky. Pre žiadateľa je najvýhodnejšia pôžička, ktorá ma najnižšiu hodnotu RPMN pri rovnakých vstupných údajoch (výška úveru a doba splatnosti). Len v takom prípade má RPMN svoju výpovednú hodnotu a jasne ukáže, ktorý úver je najvýhodnejší.
- Refinancovanie úveru v inej banke
V poslednej dobe už na každom kroku vyskakuje možnosť na refinancovanie starého úveru pomocou inej banky. Je to skutočne až také výhodné? Ak áno, za akých podmienok? Pokiaľ ste našli u konkurencie výhodnejšie podmienky na splatenie pôžičky, ešte nepáľte mosty za svojou starou bankou. Skúste ju ešte pred odchodom ku konkurencii osloviť a ozrejmiť jej váš zámer ohľadom refinancovania úveru. Banky a aj nebankové spoločnosti len veľmi neradi prichádzajú o svojich klientov a v snahe o ich udržanie im poskytujú individuálne akcie mimo bežných podmienok. V konečnom dôsledku pre vás môže byť ešte výhodnejšie ostať vo svojej pôvodnej banke. Cieľom refinancovania je získať lepšie podmienky pri splácaní ako pri staršom úvere. Tieto podmienky sa môžu prejaviť vo viacerých aspektoch, napr. na nižšom úroku, menšom poplatku za poskytnutie úveru, avšak v konečnom dôsledku sa to odrazí na menších mesačných splátkach. S refinancovaním sú spojené viaceré poplatky (poplatok za predčasné splatenie, poplatok za výpočet dlžnej sumy, poplatok za vedenie účtu, atď.), preto je potrebné, aby ste si hneď na začiatku spočítali aj všetky výdavky súvisiace s prefinancovaním a zvážili tak jeho výhodnosť. Ak by sme mali vymenovať niekoľko konkrétnych podmienok termínu výhodného refinancovania pôžičky, či konsolidácie úverov, boli by nasledovné:
- výhodnejšia ponuka od iného poskytovateľa úverov
- rozdiel na úrokoch minimálne 0,3% menej v porovnaní so starými pôžičkami
- koniec fixácie starých pôžičiek
- úspora na mesačnej splátke
- možnosť opakovaného refinancovania pôžičky za lepších podmienok
Pri refinancovaní úverov platia rovnaké podmienky pre každého žiadateľa, i keď jednotlivé spoločnosti si môžu stanoviť svoje špecifické podmienky. U všetkých poskytovateľov musíte spĺňať nasledovné podmienky:
- vek 18 rokov a trvalý pobyt na území Slovenskej republiky
- pravidelný príjem, ktorý budete musieť zdokladovať
- pravidelné splácanie starších úverov
- bez záznamu v úverovom registri dlžníkov